Szybkie pożyczki przed świętami 2015. Co zrobić, by nie spotkać się oko w oko z komornikiem? [wideo]

Na ważne pytania odpowiada Leszek Beszczyński z oddziału NBP w Bydgoszczy.

Czy to prawda, że jeśli nie będę płacić rat, po trzech latach mój dług ulegnie przedawnieniu? 
Leszek Beszczyński: - Ulegnie przedawnieniu, ale tylko wówczas, gdy bank czy firma pożyczkowa nie upomni się w tym czasie o swoje pieniądze. Zapomni, że ma pani kredyt, a to jest raczej mało prawdopodobne. 

Słyszałem, że można samemu obliczyć prawdziwe koszty pożyczki. Gdzie i jak? 
L. B.: - Proponuję zajrzeć na stronę www.zanim-podpiszesz.pl. Znajduje się tam specjalny kalkulator. Wpisujemy w nim przyznaną sumę pożyczki i następnie wszystkie elementy składające się na oprocentowanie: prowizję, ubezpieczenie i inne opłaty - kwotowo. Są podane w załączniku dołączonym do umowy. Gdy uzyskamy informacje o pełnym koszcie, może przyjdzie refleksja, że jednak nie warto podpisywać umowy. 
Sprawdźmy to na przykładzie. Wpisujemy 1000 zł na 52 raty, płatne co tydzień, kwota raty: 25 zł, opłata przygotowawcza - 50 zł, prowizja 8 zł, ubezpieczenie - 8 zł. Kalkulator oblicza, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 104 proc. i oddamy 1363 zł. Pod warunkiem, że będziemy płacić w terminie, bo w przeciwnym razie wyjedzie dużo drożej! 

Jakie może być maksymalne oprocentowanie pożyczki lub kredytu? To zgodne z prawem, gdy wynosi 1000 procent? 
L. B.: Oprocentowanie pożyczek i kredytów nie może być wyższe od czterokrotnej wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Obecnie wynosi ona 2,5 procent, a maksymalne odsetki 10 procent. 
Ograniczenie to nie dotyczy jednak innych kosztów, m.in. ubezpieczenia, opłat czy prowizji. Dlatego rzeczywista roczna stopa (RRSO) często znacznie przekracza zarówno oprocentowanie określone w umowie, jak i maksymalne oprocentowanie, dopuszczalne przez prawo. 

Czym jest "pożyczka bez BIK"? 
L. B.: Jeśli już ktoś interesuje się taką pożyczką, to znaczy, że jego historia kredytowa na pewno nie wygląda ciekawie. Istnieje więc podejrzenie, powinna zapalić się czerwona lampka, że może nie dać rady ze spłatą kolejnego zobowiązania. Z pewnością każdy widział reklamę firmy pożyczkowej kuszącą hasłami: "Pożyczka bez BIK". Z reguły takie hasła kierowane są do osób, które miały w przeszłości problemy ze spłatą swoich zobowiązań i banki odmawiają im kolejnych pieniędzy. Pożyczka "bez BIK" jest najczęściej krótkoterminowa i zwykle bardzo kosztowna. Jeżeli już były kłopoty ze spłatą wcześniejszych pożyczek, decydując się na zaciągnięcie kolejnej, ryzykujemy wpadnięciem w tzw. spiralę zadłużenia. Wtedy, prędzej czy później, spotkamy się oko w oko z komornikiem. 

Chciałbym wziąć pożyczkę przez internet. Na co zwrócić uwagę, by nie dać się oszukać? 
L. B.: - Jak w każdym przypadku, trzeba dokładnie sprawdzić, z kim mamy do czynienia - czy jest to bank, firma pożyczkowa, czy parabank. Można to zrobić na stronie www.knf.gov.pl. Warto przeczytać doniesienia prasowe dotyczące danego przedsiębiorcy. Istnieją firmy, które wymagają przed podpisaniem umowy wysokiej opłaty przygotowawczej, a następnie nie udzielają kredytu i często nie zwracają pieniędzy. Bardzo dokładnie zapoznajmy się więc z ofertą i warunkami umowy, a w razie wątpliwości zasięgnijmy dodatkowych informacji. W przypadku ofert internetowych, upewnijmy się także czy mamy do czynienia z firmą, która udziela pożyczek z własnych pieniędzy, czy też jedynie pośredniczy w udzielaniu pożyczek. Mam na myśli tak zwane platformy pożyczkowe. W tym przypadku nie mają zastosowania przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Czyli, że nie można odstąpić od umowy w ciągu 14 dni. 

 Jakie może być maksymalne oprocentowanie pożyczki lub kredytu?To zgodne z prawem, gdy wyniesie 1000 procent? 
l. B.: - Oprocentowanie pożyczek i kredytów nie może być wyższe od czterokrotnej wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Obecnie wynosi ona 2,5 procent, a maksymalne odsetki 10 procent. Ograniczenie to nie dotyczy jednak innych kosztów, m.in. ubezpieczenia, opłat czy prowizji. Dlatego też rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) często znacznie przekracza zarówno oprocentowanie określone w umowie, jak i maksymalne oprocentowanie, dopuszczalne przez prawo. Firmy pożyczkowe chętnie tłumaczą: "Jest taka pora roku, zimno, że nie ma po co wychodzić z domu, dostarczymy pieniądze do domu i będziemy przyjeżdżać do domu". Niechętnie zaś powiedzą, że za taką wizytę trzeba zapłacić 50 zł. 

Gdzie mogę zasięgnąć porady na temat umowy, którą mam zamiar podpisać? 
L. B.: - Warto zajrzeć na www.zanim-podpiszesz.pl. W razie wątpliwości można skorzystać z bezpłatnej pomocy dzwoniąc na infolinię konsumencką obsługiwaną przez prawników ze Stowarzyszenia Konsumentów Polskich i Fundacji Konsumentów. Udzielają porad prawnych pod numerem telefonu 800 889 866. Więcej informacji znajduje się pod adresem www.konsumenci.org.