W pętli długów. Konsolidacja kredytów: zalety i pułapki (nasz raport)

Zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość obniżenia wysokości miesięcznego obciążenia.

Kilka rat płaconych w różnych terminach zastępuje jedna, niższa, spłacana w banku, który udzielił kredytu konsolidacyjnego.

Czytaj też: Prawo. Będzie nam łatwiej z kredytami. Na bank

Manewr na zachowanie płynności finansowej

W przypadku nagłego zmniejszenia dochodów, np. z powodu utraty pracy, taki manewr może być szansą na zachowanie płynności finansowej. Konsolidacji mogą podlegać kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, zadłużenie na kartach kredytowych czy limity w koncie, a także kredyty mieszkaniowe.

Kredyt konsolidacyjny jest udzielany między innymi na podstawie historii dotychczasowego zadłużenia. Podstawowym warunkiem uzyskania takiego kredytu jest regularne spłacanie zaciągniętych zobowiązań.

- Nie ma co liczyć, że bank będzie chciał współpracować z osobą, która miała już poważne problemy ze spłatą zobowiązań - twierdziNatalia Galińska, ekspert z portalu Bankier.pl

Większość banków nie chce ponosić ryzyka kredytowania niesolidnych klientów. Niektóre instytucje mogą przymknąć oko na niewielkie opóźnienia w spłacie zobowiązań, jednak przekują to na wyższe oprocentowanie swojej oferty. Ponadto bank sprawdza zdolność kredytową, czego efektem będzie zaproponowany okres kredytowania i wysokość raty.

Z hipoteką czy bez?

Standardowo zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka na nieruchomości. Może ona należeć do nas lub do osoby trzeciej. Dzięki takiemu zabezpieczeniu, bank może zaoferować oprocentowanie kredytu niższe niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych czy kart kredytowych.

Maksymalna kwota kredytu jest uzależniona od wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem.

Jeżeli konsolidujemy kredyty konsumpcyjne, kwota kredytu nie może przekroczyć 60-80 proc. jej wartości, jeżeli jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt mieszkaniowy, może to być nawet 100 proc. wartości zabezpieczenia.

W niektórych bankach, aby skorzystać z dobrodziejstw kredytu konsolidacyjnego, jednym z naszych dotychczasowych zobowiązań musi być kredyt mieszkaniowy. W przypadku kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką okres kredytowania może wynieść nawet kilkadziesiąt lat.

W ofertach banków coraz liczniej pojawiają się też kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczenia hipotecznego. Mogą być odpowiednim rozwiązaniem dla osób, którym nie opłacałoby się ustanawiać hipoteki lub po prostu nie dysponują nieruchomością.

Zasada działania takiego kredytu jest taka sama, jak w przypadku kredytu zabezpieczonego hipoteką - bank ureguluje nasze zadłużenie i ustali nowy harmonogram spłat z jedną ratą.

Ten typ kredytów konsolidacyjnych ma jednak krótszy maksymalny okres kredytowania, w jego ramach dostępne są też niższe kwoty.

Kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczenia hipotecznego są w swojej konstrukcji bliskie pożyczkom na dowolny cel i, niestety, na podobnym poziomie kształtuje się ich oprocentowanie.

Ratunek czy pułapka?

Należy pamiętać, że za kredytem konsolidacyjnym oprócz wygód, kryją się i znaczne koszty.

Efekt obniżenia miesięcznej raty uzyskuje się m.in. dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Ale z drugiej strony powoduje to wzrost odsetek, które w sumie trzeba zapłacić bankowi, a więc przekłada się na wyższy całkowity koszt kredytu.

Poza tym wcześniejsza spłata niektórych kredytów obarczona jest dodatkową prowizją. Ponadto zapłacimy prowizję za udzielenie kredytu.

To jeszcze nie koniec. Z dodatkowymi kosztami wiąże się także ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego.

Trzeba się więc liczyć z wyceną nieruchomości, opłatami notarialnymi, kosztami sądowymi i podatkiem od czynności cywilno-prawnych.

Do momentu uzyskania wpisu do księgi wieczystej trzeba też ponieść koszt ubezpieczenia pomostowego.

Nieruchomość będąca zabezpieczeniem kredytu musi być ubezpieczona, niektóre banki mogą także zażądać polisy na życie kredytobiorcy.

Bądź mądry jeszcze przed szkodą!

Przed zaciągnięciem kredytu należy się więc zastanowić, czy wszystkie wymienione koszty nie pochłoną korzyści z konsolidacji, którymi są niższe oprocentowanie i zmniejszenie miesięcznego obciążenia domowego budżetu.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny jest tym bardziej opłacalny, im większe było nasze zadłużenie z tytułu drogich kredytów konsumpcyjnych.

Decyzji o konsolidacji nie należy odkładać na ostatnią chwilę. Wiele osób zaczyna się zastanawiać nad rozwiązaniem problemu dopiero, gdy na dobre wpadnie w spiralę kredytową.

Wtedy już trudno o ratunek. Trzeba zacząć działać od razu, gdy zbyt boleśnie zaczynamy odczuwać skutki ciążących rat. 

Czytaj też: Raty zero procent. Czy istnieją naprawdę, czy sklepy nabijają nas w butelkę?