Jak mądrze i świadomie wybrać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny, jego wysokość i wybór oferty wymaga świadomej i przemyślanej decyzji.
Z jednej strony to zobowiązanie, które trzeba zazwyczaj spłacać przez sporą część życia, a z drugiej pozwala ono na realizację jednej z najważniejszych życiowych potrzeb, jak własne M.

Na co zwrócić uwagę, kiedy decydujemy się na kredyt hipoteczny?

• Ocena swojej sytuacji finansowej (dochody, wydatki, spłacane kredyty i pożyczki)

• Wysokość kredytu oraz wkład własny

• Oferty banków (podstawowe parametry, prowizje, konieczność ubezpieczenia siebie i nieruchomości, wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu)

W jaki sposób przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego? Na co zwrócić uwagę, żeby w przyszłości nie było zaskoczeń? Jak wybrać najlepszą ofertę? Zapytaliśmy o to Dorotę Stawoską, ekspertkę hipoteczną w regionie łódzkim PKO Banku Polskiego.

Jaka jest specyfika rynku nieruchomości w Łodzi?

Łódź i okolice to miasto, w które warto inwestować. Dynamicznie się rozwija i staje się coraz bardziej atrakcyjnym miejscem do życia. Jest w centrum Polski, niedaleko skrzyżowania głównych autostrad. Dzięki temu łatwo z Łodzi dojechać do każdego zakątka kraju. Ceny nieruchomości w porównaniu z innymi miastami wciąż są atrakcyjne i prawie na każdą kieszeń. Jest to miasto akademickie ze stałym dopływem młodych ludzi, a rynek pracy jest otwarty i dość chłonny, także dla przyjeżdzających z innych części Polski. Wiele firm chce w Łodzi inwestować i rozwijać biznes. A to dlatego, że widzą korzyści, które wynikają z infrastruktury, komunikacji, rynku mieszkaniowego i biurowego. Historyczny walor przemysłowy miasta ma również ogromne znaczenie dla jego rozwoju. Rynek nieruchomości w Łodzi będzie się więc rozwijać, bo aktualni i nowi mieszkańcy chcą tu spełniać swoje marzenia o znalezieniu dobrego miejsca do życia.

O co zapytać swojego doradcę hipotecznego? Jak przygotować się do takiego spotkania, żeby nie pominąć żadnej ważnej kwestii?

Klient, który chce kupić lub wybudować nieruchomość, w pierwszej kolejności powinien poznać ofertę kredytów hipotecznych w banku i sprawdzić swoją zdolność kredytową. Dzięki temu, pozna swoje możliwości finansowe i dowie się, co zrobić, żeby kupić nieruchomość.  

Warto też zapytać o nasze obowiązki, nie tylko w trakcie trwania umowy, ale również po jej zakończeniu.

Często wyobrażamy sobie, że będziemy musieli przebrnąć przez stos dokumentacji i formalności zanim dotrzemy do celu i wizytę w banku kojarzymy z trudnym doświadczeniem. Nic bardziej mylnego! To właśnie w banku czekają na klientów doświadczeni pracownicy, którzy pomagają w uzyskaniu kredytu i prowadzą klienta krok po kroku.

Przed zaciągnięciem kredytu warto zastanowić się nad kilkoma aspektami. Po pierwsze, jaka wysokość raty nie będzie zbyt dużym obciążeniem budżetu domowego. Po drugie, co w przypadku, kiedy pojawią się trudności finansowe. I po trzecie, jak zabezpieczyć siebie i rodzinę w przypadku choroby lub śmierci.

O co zadbać, jeśli decydujemy się na kredyt?

Przede wszystkim musimy wiedzieć, co wpływa na pozytywną decyzję kredytową. Podstawa to stabilne i odpowiednie dochody, które zapewnią zdolność do spłaty kredytu. Ważna jest też dobra historia kredytowa, czyli terminowe spłacanie wcześniejszych zobowiązań i brak negatywnych wpisów w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Trzeba zadbać o pieniądze na wkład własny – 10 proc. wartości nieruchomości jest obowiązkowe w PKO Banku Polskim. Jeśli uzbieramy więcej, np. 20 proc. wkładu własnego, możemy zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu i lepsze warunki. Dobre przygotowanie i aktualne dokumenty, takie jak zaświadczenia o dochodach czy wyciągi bankowe, też mają wpływ i mogą przyspieszyć proces wnioskowania o kredyt.

Jak wybrać najlepszą ofertę na rynku?

Przy wyborze najlepszej oferty kredytu hipotecznego na rynku powinniśmy zwrócić uwagę na wiele czynników tj. oprocentowanie kredytu, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), prowizję, opłaty za udzielenie kredytu oraz wymagane warunki przyznania. Ważnym czynnikiem jest również jakość i sprawność obsługi całego procesu korzystania z kredytu hipotecznego.

Każdy klient kieruje się swoimi potrzebami przy wyborze oferty kredytowej. Dla jednych ważne są koszty kredytu, wysokość raty, dla innych szybkie i sprawne otrzymanie kredytu, a dla jeszcze innych poczucie bezpieczeństwa i stabilności w trakcie trwania kredytu. Dlatego też warto spotykać się z ekspertami w PKO Banku Polskim, którzy odpowiedzą na każde pytanie, wyjaśnią niejasności i porównają oferty.

Warto zwrócić uwagę na rodzaj kredytu, a dokładnie jego oprocentowanie, które może być stałe przez 5 lat lub zmienne. Stałe oprocentowanie zapewnia stabilność rat przez określony czas. Zmienne oprocentowanie może się zmieniać w zależności od stóp procentowych. Wybór zależy od tego, czy i jakie ryzyko jesteśmy skłonni podjąć i od przewidywań co do przyszłych zmian stóp procentowych.

Powinniśmy też upewnić się, że znamy wszystkie opłaty związane z kredytem, takie jak prowizje, ubezpieczenia czy koszty notarialne. W PKO Banku Polskim podczas dni otwartych można skorzystać z zerowej prowizji za udzielenie kredytu.

Zwróćmy uwagę też na to, czy bank umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu oraz czy wiąże się to z dodatkowymi opłatami, a także czy oferuje możliwość zawieszenia spłaty rat w przypadku trudności finansowych. Elastyczność warunków może być istotna w przypadku zmiany sytuacji życiowej. Ważna jest też reputacja i stabilność banku – dobra opinia i dobre doświadczenia z instytucją finansową mogą ułatwić zarządzanie kredytem w przyszłości. Ostateczną decyzję o wyborze oferty podejmuje oczywiście klient.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze nieruchomość?

Najważniejsze, na co powinniśmy zwrócić uwagę przy wyborze to stan prawny nieruchomości. Musimy ustalić czy nieruchomość ma księgę wieczystą albo czy nie ma przeciwskazań w jej założeniu. To, czy nie jest ona obciążana i nie ma wzmianek lub wpisów w dziale III i IV księgi wieczystej. Jeśli okaże się, że są jakiekolwiek wzmianki lub wpisy, to należy sprawdzić czego dotyczą i skonsultować je z ekspertem z banku. Należy również zweryfikować, czy sprzedający jest faktycznie właścicielem. W tych kwestiach formalno-prawnych zawsze wsparciem dla klienta może być ekspert hipoteczny w banku.

W miarę możliwości powinniśmy sprawdzić rozkład pomieszczeń i stan techniczny nieruchomości, np. instalacje, okna, drzwi oraz ewentualne usterki. Zorientujmy się, jakie są koszty jej utrzymania – czynsz, opłaty za media, fundusz remontowy. Zobaczmy też jak wygląda otoczenie - dostępność komunikacji miejskiej, szkół, przedszkoli, przychodni lekarskich, sklepów, placów zabaw, terenów zielonych. Warto też zwrócić uwagę na poziom hałasu, bezpieczeństwo okolicy oraz planowane inwestycje w danym rejonie. Można też porozmawiać z mieszkańcami, jak im się żyje w danej okolicy.

Nieruchomość jest już wybrana, ile czasu może zająć dopięcie wszystkich formalności?

Udzielenie kredytu hipotecznego przez bank jest procesem kilkuetapowym. Może on potrwać do 21 dni, od złożenia przez klienta kompletnego wniosku kredytowego. Po wydaniu decyzji kredytowej i podpisaniu umowy, pozostaje uruchomienie kredytu, a to już kwestia kilku dni.

Jesteśmy pierwszym bankiem na polskim rynku, który wprowadził ofertę cyfrowego kredytu hipotecznego, obecnie skierowaną do jednego kredytobiorcy lub pary, zatrudnionych na podstawie umowy o pracę, którzy kupują mieszkanie na rynku wtórnym. W najbliższym czasie będziemy rozszerzać ofertę dla kolejnych grup klientów i na kolejne cele finansowania.

Klient PKO Banku Polskiego może więc wybrać różne ścieżki złożenia wniosku, podpisania umowy i uruchomienia kredytu hipotecznego. Może zacząć od samodzielnej rejestracji wniosku w aplikacji mobilnej iKO lub serwisie internetowym iPKO i potem na każdym etapie, w przypadku pytań czy wątpliwości, może liczyć na wsparcie eksperta z banku.

Co ma wpływ na ratę oprócz marży banku?

Na wysokość raty kredytu ma wpływ kilka czynników. Jednym z nich jest okres przez jaki chcemy spłacać kredyt. Im dłuższy okres kredytowania, tym rata będzie mniejsza, ale zwiększa się całkowity koszt kredytu. Krótszy okres spłaty prowadzi do wyższych rat, ale niższego całkowitego kosztu kredytu. Składowe oprocentowania, czyli marża oraz wskaźnik referencyjny WIBOR 6M albo 5-letnia stała stopa bazowa również mają wpływ na wysokość raty. Kredyty z oprocentowaniem zmiennym są bardziej wrażliwe na zmiany stóp procentowych, co wpływa na wysokość raty. Kredyty z oprocentowaniem stałym oferują stabilność rat przez dany okres – w PKO Banku Polskim przez 5 lat.

Do wyboru mamy też rodzaj rat – malejące lub równe. Raty malejące w pierwszym okresie są wyższe i bardziej obciążają domowy budżet, ale koszt kredytu jest mniejszy, natomiast raty równe są początkowo niższe niż raty malejące, ale koszt kredytu w całym okresie wychodzi wyższy.

Kolejna istotna kwestia to wysokość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości (LTV), co wpływa na marżę banku. Warto sprawdzić też dodatkowe koszty: prowizje bankowe, koszty ubezpieczeń (jeśli są wymagane) czy inne opłaty doliczane do kredytu. Jeżeli będą one także kredytowane to zwiększają łączną wartość kredytu.

Jak zadbać o to, żeby w przyszłości mieć stabilizację w spłacie kredytu?

Aby zapewnić sobie stabilność w spłacie kredytu hipotecznego, a co za tym idzie dłuższą perspektywę przewidywalności wysokości raty, bank daje możliwość wyboru stałej stopy procentowej. To daje gwarancję i pewność jej wysokości przez 5 lat. Takie rozwiązanie zapewnia przewidywalność i większe bezpieczeństwo finansowe.

Warto też regularnie monitorować swoją sytuację finansową – systematyczne analizowanie budżetu domowego pozwala na bieżąco dostosowywać wydatki i oszczędności, co może pomóc w utrzymaniu stabilności finansowej.

Nie zaszkodzi też poduszka finansowa, czyli oszczędzanie na nieprzewidziane wydatki lub okresy obniżonych dochodów. Poduszka jest zabezpieczeniem przed problemami finansowymi i umożliwia elastyczniejsze zarządzanie kredytem.

W jaki sposób zabezpieczyć swoich bliskich, jeśli np. klient zachoruje i pojawi się problem ze spłatą kredytu?

Warto rozważyć ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym np. ubezpieczenie PKO Życie. Chroni to bliskich przed koniecznością spłaty kredytu w razie nieoczekiwanych zdarzeń losowych, takich jak np. poważna choroba,  niezdolność do pracy na skutek nieszczęśliwego wypadku. Warto również mieć ubezpieczenie zdrowotne lub wypadkowe. Korzyści z ubezpieczeń to przede wszystkim bezpieczeństwo finansowe dla najbliższych. W przypadku problemów spłata kredytu następuje z ubezpieczenia, co chroni rodzinę przed dodatkowym obciążeniem finansowym.