Odwrócony kredyt hipoteczny bliżej

(jz)
Odwrócony kredyt hipoteczny bliżej.
Odwrócony kredyt hipoteczny bliżej. archiwum regiodom.pl
Dziś projekt ustawy przyjął rząd. Oznacza to, że wkrótce trafi on do Sejmu i posłowie będą mogli zacząć nad nim pracę. Obecnie w Sejmie znajduje się projekt ustawy autorstwa SLD.

Tylko kredyt, a nie renta

W potocznym odbiorze odwrócony kredyt hipoteczny określa się jako "odwrócona hipotekę". Nie należy tego mylić z dożywotnią rentą lub "rentą za mieszkanie" oferowaną przez fundusze hipoteczne.

Podstawowa i zasadnicza różnica jest taka, że przy odwróconym kredycie hipotecznym właściciel mieszkania czy nieruchomości do śmierci jest właścicielem. Natomiast w przypadku umowy "renta za mieszkanie" oferowanej przez fundusze hipoteczne, przeniesienie własności następuje z chwilą zawarcia umowy. Senior nie mieszka więc już w swoim mieszkaniu.

Jakie rozwiązania proponuje rząd?
Przede wszystkim, jak sama nazwa wskazuje, jest to regulacja tylko odwróconego kredytu hipotecznego, a nie "renty w zamian za mieszkanie". Ta kwestia dalej czeka na uregulowanie.

Kto może oferować odwrócony kredyt hipoteczny?
Taką ofertę mogą przedstawić tylko banki. Oznacza to także oddziały banków zagranicznych, instytucji kredytowych.

Przeczytaj także: Eksperci: odwrócony kredyt hipoteczny zwiększy dochody seniorów

Nie ma natomiast ograniczeń wiekowych dla klientów. Początkowo proponowano, by z odwróconego kredytu hipotecznego mogły korzystać wyłącznie osoby powyżej określonego wieku, np. po ukończeniu 65 lat. Ostatecznie z tego się wycofano.

Na czym polega odwrócony kredyt hipoteczny?
Bank wypłaca klientowi jako kredyt określoną sumę pieniędzy, która zależy od rynkowej wartości nieruchomości. W zamian właściciel na hipotece nieruchomości ustanawia zabezpieczenie kredytu, odsetek i innych należnych opłat.

Kredyt (z należnymi odsetkami i opłatami) "spłacany" jest po śmierci kredytobiorcy przez przejęcie nieruchomości przez bank, który staje się jej właścicielem lub spłacają go spadkobiercy zmarłego właściciela, którzy dzięki temu odzyskują nieruchomość.

Kto może starać się o odwrócony kredyt hipoteczny?
Projekt mówi, że tylko:
- osoba, która jest właścicielem (współwłaścicielem) nieruchomości
- przysługuje jej spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu lub prawo użytkowania wieczystego albo udział w tych prawach.

Ważne jest, że projekt nie precyzuje, jaka ma to być nieruchomość. Zostawia to do decyzji i zainteresowania banku. Ustanowienie hipoteki na rzecz banku musi być ujawnione w księdze wieczystej.

Przed umową - informacja

Zanim dojdzie do podpisania umowy, najpóźniej 7 dni przed jej zawarciem, klient będzie musiał dostać kartę informacyjną o ofercie. Wszystkie banki będą ją sporządzały według jednakowego schematu, by łatwo można było porównać.

Z kary klient dowie się m.in., jaka jest szacunkowa wartość nieruchomości, wysokość kredytu, rata, sposób ustalenia oprocentowania i warunki jego zmian, inne ponoszone opłaty, kto ponosi koszty wyceny, prawa i obowiązki kredytobiorcy, zasady rozliczenia odwróconego kredytu hipotecznego.

UWAGA! Podane w karcie informacyjnej kwoty wartości nieruchomości, wysokości kredytu i rat mają mieć charakter tylko szacunkowy. To znaczy, że w rzeczywistości, po oszacowaniu wartości nieruchomości, kredyt i raty mogą się różnić.

Wypłata - w ilu ratach?
Kredyt może być wypłacony jednorazowo lub w ratach - przez określoną liczbę rat albo do śmierci kredytobiorcy. Jeśli jest to małżeństwo to nie dłużej niż do śmierci ostatniego z nich.

Właściciel mieszkania czy domu będzie musiał o lokal dbać, wykonywać bieżące naprawy i remonty, płacić podatki i inne opłaty.

Jeśli tego zaniedba lub nie będzie w stanie ze względu na stan zdrowia czy wiek, bank wyznaczy mu termin na naprawę albo będzie chciał upoważnienia, by sam mógł to zrobić.

Odstąpienie i wypowiedzenie umowy

Ponieważ oferta odwróconego kredytu hipotecznego z założenia kierowana jest do osób starszych, które mogą mieć mniejsze rozeznanie w prawie, projekt daję im większą niż zazwyczaj ochronę.

Przewiduje, że w ciągu 30 dni klient będzie mógł odstąpić od umowy bez podania przyczyn. Jeśli pieniądze zostaną już wypłacone - będzie je musiał zwrócić z odsetkami i innymi opłatami, które nie podlegają zwrotowi.

Później można umowę rozwiązać z trzymiesięcznym wypowiedzeniem. Po tym okresie trzeba bankowi spłacić całą należną kwotę.
Senior będzie mógł też wcześniej spłacić cały kredyt lub jego część i bank nie będzie mógł za to policzyć żadnej prowizji.

Z kolei bank będzie mógł wypowiedzieć umowę w przypadkach ściśle określonych w ustawie.

Rok na spłatę
Dopiero po roku od śmierci kredytobiorcy- właściciela nieruchomości bank będzie mógł domagać się od spadkobierców całkowitej kwoty do zapłaty (kredyt, odsetki, opłaty) lub przeniesione zostanie na niego prawo własności nieruchomości.
Jeśli senior wykorzysta tylko cześć kredytu, bank będzie musiał się ze spadkobiercami rozliczyć. Nie ma wiec obaw, że przejmie dom za ułamek wartości.

Upadłość banku
A co w razie upadłości banku? Takich sytuacji nie można wykluczyć.
Umowa o odwrócony kredyt hipoteczny ulega wówczas rozwiązaniu, ale tylko w tej części, która nie została wykonana. Syndyk masy upadłości w sądzie rejonowym składa wniosek o zmniejszenie sumy hipoteki do kwoty faktycznie wypłaconego kredytu, opłat i odsetek, które mają być naliczane do dnia ogłoszenia upadłości banku.

Czytaj e-wydanie »

Nieruchomości z Twojego regionu

Przygotuj swój turystyczny biznes na sezon

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Dodaj ogłoszenie