Przypomnienie z ZUS
Do ponad 260 tysięcy osób wysłał ZUS przypomnienie o konieczności podpisania umowy z otwartym funduszem emerytalnym. Kto obowiązku nie dopełni, w końcu miesiąca zostanie komputerowo przydzielony do jednego spośród funduszy, które tym razem biorą udział w losowaniu.
Kogo to dotyczy
Do otwartych funduszy emerytalnych (II filar emerytalny) muszą zapisywać się osoby urodzone po 31 grudnia 1968 roku, kiedy podejmą swoją pierwszą pracę lub działalność gospodarczą. Umowę z funduszem trzeba zawrzeć w ciągu 7 dni od podpisania umowy o pracę lub rozpoczęcia działalności.
Nie dotyczy to uczniów i studentów do 26 roku życia, którzy pracują na umowę zlecenie lub o dzieło i nie jest za nich odprowadzana składka emerytalna. Odnosi się to także do studentów studiów doktoranckich.
Do otwartego funduszu emerytalnego trafia 7,3 proc. pensji, która jest podstawą obliczenia składki emerytalnej.
Jeden z czternastu
Po ponad 10 latach od rozpoczęcia reformy na rynku działa 14 funduszy emerytalnych.
1. Aegon OFE (www.aegon.pl)
2. Allianz Polska OFE (www.allianz.pl)
3. Amplico OFE (www.amplico.pl)
4. Aviva OFE Aviwa BZ WBK (www.aviva.pl)
5. Axa OFE (www.axa.pl)
6. Generali OFE (www.generali.pl)
7. ING OFE (www.ing.pl)
8. Nordea OFE (www.nordeapolska.pl)
9. Pekao OFE (www.pekaopte.pl)
10. PKO BP Bankowy OFE (www.bankowy.pl)
11.OFE Pocztylion (www.pocztylion.pl)
12. OFE Polsat (www. ptepolsat.com)
13.OFE PZU "Złota Jesień" (www.pzuofe.pl)
14. OFE Warta (www.ptewarta.pl)
Szczegółowe informacje o nich najłatwiej znaleźć na podanych stronach internetowych. Dane teleadresowe są także na stronie Komisji Nadzoru Finansowego - www.knf.gov.pl w Serwisie konsumenta.
KNF to instytucja, która nadzoruje m.in. fundusze emerytalne.
Dlaczego ten, a nie inny
Na co zwrócić uwagę wybierając fundusz?
Łukasz Bugaj z fimry Xelion Doradcy Finansowi podpowiada:
- Na pewno nie ma sensu kierować się kosztami. Po zmianach w przepisach są na takim samym poziomie we wszystkich OFE.
- Można kierować się marką czy akcjonariuszami, ale widać po latach, że akcjonariat towarzystw emerytalnych zarządzających funduszami jest stabilny, nie są to firmy, które mogłyby budzić wątpliwości.
- Dominującym czynnikiem na pewno jest stopa zwrotu, czyli ile fundusze zarabiają inwestując nasze pieniądze. Trzeba sprawdzić nie tylko ostatni rok czy dwa - trzy lata, ale od początku reformy, czyli od 1999 roku.
- Dobrym wskaźnikiem jest stan hipotetycznego konta oraz poziom ryzyka, który określa, czy dany wynik fundusz osiąga przy dużym czy małym ryzyku.
Funduszy jest 14, zapisać się można tylko do jednego.
Jaki wybrać?
Na swoich stronach wszystkie reklamują się jako należące do czołówki - z takiego czy innego względu.
Kto szuka obiektywnych danych powinien wejść na strony porównywarek lub firm prowadzących analizy. One dopiero pozwalają zobaczyć, jak dany fundusz emerytalny radzi sobie na tle innych, z jakim skutkiem inwestuje.
Na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego znajdują się dane dotyczące rynku OFE, a przed wszystkim stóp zwrotu w poszczególnych okresach rozliczeniowych. Warto prześledzić, jak radził sobie fundusz, który sobie upatrzyliśmy lub na który namawia nas akwizytor.
Jak nie wpaść w pułapkę
Generalna zasada
Pamietaj!
Zawsze należy sprawdzić wyniki danego OFE w dłuższym okresie (nie tylko ten okres, którym chwali się akwizytor) i porównać z wynikami wszystkich pozostałych funduszy.
Czas pokazał, że nie ma reguły, iż świetnie radzą sobie "tylko małe" lub "tylko duże: lub "tylko średnie" OFE.
Akwizytorów funduszy emerytalnych są tysiące. Jeśli chcą zarobić, muszą znaleźć nowych klientów. A ponieważ wiedza o rynku emerytalnym i nowym systemie emerytalnym nie jest naszą mocną stroną - łatwo klientom wmówić półprawdy.
Nie wszyscy akwizytorzy są nieuczciwi, ale to właśnie ci ostatni psują opinię tej grupie zawodowej.
Komisja Nadzoru Finansowego przygotowała użyteczną publikację "Nieprawidłowości w akwizycji do otwartych funduszy emerytalnych". Lekturę polecam wszystkim, którzy zamierzają podpisać umowę z OFE.
Znaleźć ją można w zakładce Opracowania
Sztuczek, które stosują akwizytorzy jest znacznie więcej. Najczęściej pokazują badania korzystane dla funduszu, który reprezentują nie dodaja, jaki objemują one okres.
Przekonują też klienta tylko fragmentem np. wykresu czy notowania, oczywiście tym najbardziej korzystnym. Gdyby pokazali całość okazałoby się, dany fundusz plasuje się np. pod koniec stawki.
Ile na opłaty
Wszystkie fundusze (poza jednym) pobierają taką samą opłatę - 3,5 proc. składki przekazanej przez ZUS. To maksimum dozwolone przepisami.
Wyjątkiem jest OFE Allianz - opłata wynosi 3,45 proc.
Na początku oszczędzania małe znaczenie mają opłaty za zarządzanie. Stanowią one ułamek procenta wartości aktywów, czyli tego, co zgromadzimy na koncie.
Jak inwestują
Najważniejsze jest to, z jakim skutkiem do tej pory fundusze inwestowały pieniądze przyszłych emerytów, ile zarabiały, jak przeszły przez kryzys.
To jest wyznacznik (choć nie obietnica), jak mogą się zachowywać w przyszłości.
Komisja Nadzoru Finansowego 2 razy w roku (na początku kwietnia i października) publikuje 3-letnie stopy zwrotu każdego otwartego funduszu emerytalnego. Do marca 2004 stopy zwrotu były liczone z dwóch lat. Dane od początku reformy znajdują się na stronie Komisji Nadzoru Finansowego (www.knf.gov.pl) - dane o rynku OFE.
W internecie są strony poświęcone rankingom funduszy emerytalnych. Najlepiej
znaleźć te, które pokazują stan hipotetycznego konta w poszczególnych funduszach oraz poziom ryzyka, przy jakim wyniki są osiągane. Opracowuje to choćby portal Analizy online (www.analizy.pl).
Również na portalu www.fundusze-emerytalne.com w jednym miejscu można porównać interesujące nas dane w kilku funduszach.
Testuj stronę www
Kryterium, które warto wziąć pod uwagę, jest także poziom obsługi klienta.
Warto sprawdzić, czy fundusz zapewnia łatwy i szybki dostęp przez telefon lub internet do najważniejszych informacji, takich jak stan rachunku, czy wartość jednostki rozrachunkowej. Będą one w przyszłości pomocne przy ocenie funduszu.
Coraz bardziej przyjazne i łatwe w nawigacji (to ważne dla nowego klienta) są strony internetowe poszczególnych funduszy emerytalnych.
Zwlekasz - tracisz
Kto do 10 lipca nie podpisze umowy z funduszem, w końcu miesiąca zostanie przydzielony przez komputer.
W losowaniu biorą udział tylko te fundusze, które w ostatnich dwóch kolejnych okresach rozliczeniowych osiągnęły stopy zwrotu (zyski) wyższe od średniej, a jednocześnie mają mniej niż 10 proc. aktywów wszystkich OFE.
Po losowaniu zakład ubezpieczeń przekazuje należne składki do wybranego funduszu. Pieniądze przez cały ten czas nie są ani waloryzowane przez ZUS, ani inwestowane w OFE.
Jeśli ktoś będzie niezadowolony z komputerowego przydziału, może przenieść się do innego funduszu.
W ciągu pierwszych 12 miesięcy członkostwa zmiana kosztuje 160 złotych, w następnym roku - 80 zł. Później jest bezpłatna.
