Święta na kredyt. Wysokie ceny w sklepach to nic w porównaniu, ile zapłacimy za raty

- W tym tygodniu miałam już dwa telefony z banku z propozycją kredytową , dzwoniły dwie różne osoby - opowiada pani Krystyna z Wtelna. - Tłumaczę, że zamierzam przygotować święta na jakie mnie będzie stać, ale doradcy kredytowi tak łatwo nie dają za wygraną. Zachęcają: "Na pewno nie ma pani żadnych wydatków, żadnych potrzeb finansowych?" Odpowiadam: "Oczywiście, że mam, ale muszę racjonalnie gospodarować budżetem, tym bardziej, że mam jeden duży kredyt, hipoteczny, którego raty wzrosły przez wyższe stopy procentowe. Nie chcę zaciskać sobie pętli na szyi.

Takiego SMS-a dostała wczoraj z banku pani Agnieszka z Bydgoszczy:
"Agnieszko, idą święta - tyle spraw do załatwienia, rzeczy do kupienia! Spokojnie! Mamy propozycję kredytu 3000 zł na 12 stałych rat. RSSO: 20,75 %".

Nie jest trudno się domyślić, że to zwykły kredyt gotówkowy tylko w świątecznym opakowaniu, jak większość tego typu grudniowych ofert na rynku.

Inny bank idzie jeszcze dalej. Proponuje kredyt gwiazdkowy z pierwszą ratą płatną za trzy miesiące, czyli klienci, którzy się na taką pożyczkę zdecydują, raczej nie spłacą jej do przyszłorocznego Bożego Narodzenia.

Gdy - nie daj Boże! - w roku wypadnie im pilny wydatek finansowy, kłopoty gwarantowane!

- Szczególnie przed świętami chętniej zaciągamy kredyty gotówkowe. Taki rodzaj finansowania, to, oczywiście, dobry sposób, aby „podreperować” budżet domowy, jednak i w tym przypadku warto zachować zdrowy rozsądek - ostrzega Bartłomiej Marzec, ekspert Związku Firm Pośrednictwa Finansowego i Open Finance. - Odroczona rata to bardzo wygodne rozwiązanie, ale może okazać się zgubna. Jeżeli raty wszystkich zaciągniętych zobowiązać skumulują się, możemy wpaść w kłopoty zaraz po Nowym Roku. Po sylwestrze obudzimy się z finansowym kacem.

Jeśli jednak ktoś zdecyduje się na kredyt - takie osoby na pewno się znajdą! - warto zwrócić uwagę na kilka czynników.

Po pierwsze to, oczywiście, oprocentowanie. Wyznacza kwotę odsetek, które musimy zwrócić bankowi i jest podstawowym kosztem związanym ze spłatą, ale na tym nie koniec. Wiedząc, ile wynosi oprocentowanie, nie wiemy, ile będzie ostatecznie kosztować nas kredyt.

W tym przypadku wskaźnikiem jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Określa całkowity koszt kredytu, uwzględniając wszystkie "dodatkowe" opłaty związane z zaciągnięciem zobowiązania, czyli poza wspomnianymi odsetkami, są to: prowizja dla banku za udzielenie finansowania (jednorazowa opłata), składki na ubezpieczenie kredytu, jeżeli klient się na nie zdecydował i ewentualne inne opłaty związane z zaciągnięciem kredytu.

Czyli, zaciągając kredyt gotówkowy, powinniśmy pamiętać, że im mniej wynosi RRSO, tym kredyt jest tańszy i mniej pieniędzy oddamy do banku.

Warto też zajrzeć do internetowego serwisu informacyjnego NBP - www.zanim-podpiszesz.pl. Znajduje się tam specjalny kalkulator. Wpisujemy w nim przyznaną kwotę kredytu i następnie wszystkie elementy składające się na oprocentowanie: prowizję, ubezpieczenie i inne opłaty - kwotowo. Znajdziemy je w załączniku dołączonym do umowy. Gdy uzyskamy informację o pełnym koszcie, może przyjdzie refleksja, że jednak nie warto podpisywać umowy.