Czy ceny pożyczek i kredytów rosną wraz ze wzrostem inflacji?

Inflacja jest terminem, który w ciągu ostatniego roku jest niemal wszechobecny. Słyszymy o niej w radiu i telewizji, czytamy w gazetach i na portalach internetowych, mówimy o niej w pracy i podczas nieoficjalnych spotkań. Nie można się temu dziwić. Rekordowo wysoka inflacja wpływa na nas wszystkich. W tym artykule nie omawiamy jednak jej przyczyn, a wpływ na ceny produktów finansowych udostępnianych przez komercyjne banki i pozabankowe firmy pożyczkowe.

Inflacja jest procesem trwałego wzrostu cen w gospodarce danego państwa wraz ze sporą utratą wartości pieniądza. Inaczej mówiąc to sytuacja, w której ceny dóbr i usług stale wzrastają, a za tę samą kwotę można kupić coraz mniej. Jest kilka sposobów obliczania wysokości inflacji, a jedną z najczęściej wykorzystywanych metod jest wskaźnik CPI. Wskaźnik ten określa wzrost cen najczęściej kupowanych przez gospodarstwa domowe towarów i usług konsumpcyjnych w wybranym okresie np. w skali miesiąca, kwartału czy roku. Obecnie mamy najwyższą inflację od ponad 25 lat.

W kontekście artykułu najbardziej interesują nas sposoby walki rządu z wysoką inflacją. Jednym z głównych narzędzi mających na celu obniżenie cen towarów i usług jest podnoszenie stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (referencyjnej, lombardowej, dyskontowej i depozytowej). Od poziomu stóp procentowych uzależniony jest koszt kredytów głównie hipotecznych, ale także kredytów konsumpcyjnych w tym również kredytu gotówkowego.

Korzystając z produktów finansowych, w tym z kredytu gotówkowego musimy mieć na względzie oprocentowanie, które nałożone jest na dany kredyt. Każdy bank może we własnych strukturach przy uwzględnieniu przepisów prawa, komponować indywidualną ofertę kredytową. Dzięki różnorodności ofert każdy konsument może zatem dopasować kredyt, który w najwyższym stopniu spełnia jego oczekiwania.

Banki udostępniając kredyty gotówkowe, mogą odgórnie ustalić rodzaj oprocentowania. Dlatego też niekiedy możemy spotkać się z oprocentowaniem stałym, choć obecnie popularniejsze jest oprocentowanie zmienne. Oprocentowanie stałe oznacza, że jego wysokość nie ulegnie zmianie w trakcie trwania umowy z konsumentem. Przekłada się to bezpośrednio na wysokość raty. Przy kredycie z oprocentowaniem stałym rata kredytu w trakcie trwania umowy nie ulegnie zatem zmianie.

W przypadku kredytu gotówkowego z oprocentowaniem zmiennym raty mogą wzrastać lub maleć wraz ze zmianą stóp procentowych. Jeżeli stopy procentowe są podwyższane przez NBP, oprocentowanie będzie wzrastać. Analogicznie, jeśli stopy procentowe są obniżane, oprocentowanie również spadnie. Korekty oprocentowania wdrażane są w zależności od przyjętej stawki WIBOR®. Banki formułując ofertę, decydują, na jakiej podstawie będą dokonywały aktualizacji. Jeśli przyjęta zostanie stawka WIBOR(3), zmiany będą wprowadzane co trzy miesiące. Jeśli bank wybierze stawkę WIBOR(6), zmiany dokonywane będą co 6 miesięcy.

Jak te zmiany wpływają na klienta? Jeśli konsument skorzystał z kredytu gotówkowego ze zmiennym oprocentowaniem, rata, którą będzie spłacał, może ulegać zmianom. Rozwiązanie to może być korzystne w momencie, gdy stopy procentowe maleją. Jednak w okresie wysokiej inflacji, koszty kredytu są wyższe. Więcej informacji na temat kredytów i pożyczek znajdziemy na stronie internetowej everlike.pl

Pożyczka pozabankowa jest równie popularnym wśród konsumentów produktem, co kredyt gotówkowy. Wiele osób korzysta z pożyczek, ponieważ otrzymanie pożyczki wymaga nieco mniejszej ilości formalności, niż w przypadku kredytu z banku. Pożyczkodawcy nie wymagają np. zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu, co dla wielu konsumentów jest dużym ułatwieniem. O pożyczkę pozabankową możemy starać się również przez Internet, a sam proces jest intuicyjny, ponadto skrócony proces wnioskowania gwarantuje szybkie otrzymanie pieniędzy na rachunek bankowy.

Praktycznie wszystkie pożyczki pozabankowe mają oprocentowanie stałe, co oznacza, że wysokość rat nie ulegnie zmianie w trakcie trwania umowy. To kolejna zaleta pożyczek, wielu konsumentów ceni sobie stabilność i przewidywalność. To również spore ułatwienie dla pożyczkobiorców. Wiele osób ustawia w swojej bankowości elektronicznej stałe polecenie zapłaty. Wówczas naszym zadaniem jest jedynie zapewnienie środków na rachunku bankowym. W grudniu 2022 roku znowelizowano również ustawę antylichwiarską, dzięki której pożyczki stały się tańsze. Coraz częściej konsumenci wybierają pożyczkę, jako szybkie źródło pozyskania dodatkowej gotówki.

Czy można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy ceny pożyczek i kredytów rosną wraz ze wzrostem inflacji? Tak naprawdę wiele zależy od kredytu i pożyczki, którą wybierzemy. Przepisy polskiego prawa kontrolują wysokość oprocentowania, a także kosztów pozaodsetkowych. Niemniej jednak musimy zdawać sobie sprawę, że wysokość kosztów produktów finansowych rośnie w zależności od wysokości stóp procentowych. Jeśli obecnie staramy się o kredyt lub pożyczkę, to z pewnością ich koszty są wyższe niż koszty pożyczek i kredytów przed wzrostem inflacji. Ponadto, jeśli mamy umowę o kredyt lub pożyczkę ze zmiennym oprocentowaniem, wraz ze wzrostem inflacji i podwyżką stóp procentowych możemy się spodziewać, że rata wzrośnie. Z drugiej strony, jeśli skorzystamy z produktów finansowych ze zmiennym oprocentowaniem, to po ewentualnej obniżce stóp procentowych koszty naszego zobowiązania się obniżą.