Jak porównywać kredyty firmowe? [poradnik]

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to miernik, którego podawanie w ofertach wymusza na instytucjach finansowych Ustawa o kredycie konsumenckim. Porównując RRSO klienci banków, firm pożyczkowych i oferujących chwilówki, mogą zapoznać się z całkowitymi kosztami kredytów, na które wszak składa się nie tylko oprocentowanie roczne, ale również różnego rodzaju prowizje, ubezpieczenia i opłaty dodatkowe. RRSO znakomicie sprawdza się jako wykrywacz ukrytych opłat. W przypadku kredytów dla firm, kredytodawca nie ma obowiązku podawania RRSO. Warto jednak poznać wzór na RRSO i stosować ten sam mechanizm do oceny kredytów dla przedsiębiorców.

Czy opłaca się wziąć kredyt na rozwój biznesu? [PORADNIK]

Kredyty krótkoterminowe

RRSO informuje o wszystkich kosztach związanych z kredytem w skali roku. Im krótszy termin pożyczki, tym – generalnie – wyższa RRSO. Dlatego przyjmuje tak wysokie wartości (powyżej 100%) dla wszystkich kredytów krótkoterminowych i chwilówek.

Przykładowo, przy pożyczce na tydzień opłaty przygotowawcze i prowizje liczone w skali roku pomnożone zostaną 52 razy. Klienci korzystający z chwilówek lub zakupów ratalnych, często dodatkowo liczą całkowity koszt pożyczki wyrażony w złotówkach – w ten sposób dowiadują się, ile będą musieli zapłacić „ekstra”.

Dlaczego RRSO jest ważne dla przedsiębiorcy?

- RRSO pokazuje, ile rocznie kosztuje każda pożyczona złotówka. Jeśli kosztuje mniej niż przedsiębiorca może na niej w tym czasie zarobić (np. kupując dodatkowy towar czy surowce do produkcji), to należy myśleć o kredycie – radzi Aleksander Widera, twórca platformy finansowej Kredytmarket.com. - Mając do wyboru dwa kredyty o takiej samej RRSO wcale nie trzeba wybierać tego o najniższym koszcie całkowitym! Do porównania przyjąć należy jeszcze inne parametry, m.in. moment spłaty kapitału.

- Jak wiadomo, w biznesie pieniądz „robi” pieniądz – można zakupić surowce do produkcji, czy towary w hurcie do dalszego obrotu. I dzięki temu powiększyć zyski – mówi Aleksander Widera z Kredytmarket.com. - Ten efekt to tzw. dźwignia finansowa. Mając do dyspozycji środki z kredytu przedsiębiorca „dźwiga” swoją firmę na wyższy poziom zysków.

Jak obliczyć RRSO?

Jeśli jedynym kosztem kredytu są odsetki, wówczas RRSO = oprocentowanie. To jednak rzadki przypadek. Zazwyczaj należy zsumować wszystkie koszty związane z kredytem:
* oprocentowanie kredytu
* sumę wszystkich ponoszonych jednorazowo opłat, ubezpieczeń i kosztów usług przedstawioną jako procentową wartość kwoty kredytu, pomnożoną przez 12, a następnie podzieloną przez liczbę miesięcy, na które udzielany jest kredyt
* stawkę ubezpieczenia doliczoną do bieżącej raty (jeśli pojawia się w ofercie i jeśli jest naliczana na bieżąco, a nie jednorazowo); stawkę ubezpieczenia podaną w skali miesięcznej – należy pomnożyć przez 12.

Przykład szacunkowego obliczania RRSO: Kwota kredytu: 20 000 zł Okres kredytowania: 6 miesięcy Oprocentowanie: 10% Prowizja: 500 zł (czyli 2,5% kwoty kredytu) Ubezpieczenie: 0,1% kwoty wykorzystanego kredytu miesięcznie RRSO ≈ 10% + 2,5% x (12/6) + 0,1% x 12 = 8% + 5% + 1,2% = 14,2%

Do obliczeń kosztów inwestycji – jaką wszak jest kredyt, który ma pomóc przedsiębiorcy osiągać większe zyski - można zastosować również funkcję IRR (wewnętrzna stopa zwrotu) w arkuszach kalkulacyjnych Excel czy aplikacjach smartfonowych, np. Google Sheets czy Numbers (iOS).