Dług to też jest spadek. Kto go dziedziczy po śmierci dłużnika i na jakich zasadach? [Poradnik]

agadZaktualizowano 
SXC
Jeśli kredyt wzięło kilka osób, w przypadku śmierci jednej, spłacają go pozostałe. Gdy nie wiedzieliśmy o kredycie zmarłego krewnego, możemy oddać tylko tyle, ile pozostawił majątku.

Gdy umiera jedyny kredytobiorca banki stosują różne procedury. Czyli, dla niektórych umowa kredytowa w takiej sytuacji wygasa, a dla innych nie.

CZYTAJ TEŻ: Dziedziczenie oszczędności po zmarłym z OFE i z subkonta w ZUS [Poradnik]

W drugim przypadku może jednak zmienić się wysokość oprocentowania, najczęściej do poziomu ustawowego, które aktualnie wynosi 13 proc. Jeżeli kredytobiorca, zaciągając zobowiązania, wykupił także polisę na życie, po jego śmierci bank lub spadkobiercy (zależnie od zasad w umowie) mogą zgłosić roszczenie do towarzystwa ubezpieczeniowego, które rozlicza kredyt.

Polisa na życie: jest szansa na odszkodowanie

Gdy jednak zmarły nie wykupił żadnej polisy lub ubezpieczyciel odmówi jej wypłacenia (np., gdy śmierć nastąpiła w wyniku samobójstwa, wypadku pod wpływem alkoholu czy narkotyków), to spadkobiercy, jeśli przyjmą spadek, są zobowiązani do spłaty zadłużenia i solidarnie za nie odpowiadają.

Osoby, które dziedziczą po zmarłym, mogą przystąpić do spłaty po dostarczeniu do oddziału banku (do wglądu) oryginału postanowienia sądowego o nabyciu spadku lub notarialnego aktu poświadczenia dziedziczenia. - Co istotne, w ciągu pół roku od śmierci kredytobiorcy można zrzec się dziedziczenia - podkreśla Marta Ośkoz firmy doradczej Comperia.pl. - Jest też możliwość przejęcia spadku z dobrodziejstwem inwentarza.

Wówczas za długi zmarłego odpowiada się tylko do wysokości pozostawionego przez niego majątku, a nie dodatkowo także własnymi pieniędzmi. Jeśli spadkobiercy będą odpowiedzialni za spłatę zobowiązania, bank w celu ułatwienia spłaty może na przykład rozłożyć zadłużenie na raty lub pomóc w inny sposób.

 

- W przypadku braku współkredytobiorców umowa wygasa po śmierci jedynego - dodaje Ośko. - Nie równa się to jednak wygaśnięciu wierzytelności banku, tylko decyduje on o umorzeniu, restrukturyzacji lub windykacji zobowiązania. Spadkobierca, jeśli przyjmie spadek, jest zobowiązany do spłaty długu. Jednak, z czego wiele osób nie zdaje sobie często sprawy, nie trzeba przyjmować uciążliwego spadku! W takiej sytuacji długi zmarłego przestają być obciążeniem dla rodziny.

Kredytobiorca, zaciągając np. kredyt mieszkaniowy, ma często możliwość wykupienia ubezpieczenia na życie. W przypadku śmierci, bank występuje do towarzystwa ubezpieczeniowego z roszczeniem wypłaty odszkodowania. Wszystko zależy jednak od polisy i tego czy wpisana w niej suma ubezpieczenia jest stała, czy zależna od zadłużenia. W pierwszym przypadku spadkobiercy dostają nieruchomość wolną od hipoteki. W drugim ewentualna nadpłata przekazywana jest im po otrzymaniu przez bank prawomocnego orzeczenia sądu o nabyciu spadku. Jeżeli odszkodowanie nie pokryje całej wierzytelności banku, pozostały dług wejdzie do masy spadkowej.

Co, jeśli kredyt brany był wspólnie?

Gdy umiera jeden ze współkredytobiorców, umowa kredytu nie wygasa. Zmarły jest z niej wykreślany, natomiast pozostali automatycznie przejmują jego rolę. Zdarza się, że bank przygotowuje dla pozostałych aneks, w którym określa zawieszenie spłaty całej raty na kilka miesięcy.

Najczęściej jednak instytucje wymagają, aby, do czasu otrzymania świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie, raty były spłacane przez pozostałych kredytobiorców w całości. Co bank może nam zaproponować? Gdy współkredytobiorca był jedynym ubezpieczonym, firma, z którą miał taką umowę, spłaca całość zobowiązania. Jeśli zmarły nie miał polisy, kwota zadłużenia nie spada. W przypadku, gdy wszyscy współkredytobiorcy byli ubezpieczeni, wiele zależy od umowy i rodzaju polisy.

CZYTAJ TEŻ: Co dzieje się z kontem i oszczędnościami po śmierci ich właściciela? Co zrobić, by jego pieniądze w banku nie przepadły? [PORADNIK]

Czasem część długu spłacana przez ubezpieczyciela jest proporcjonalna do dochodów zmarłej osoby. Innym razem dwoje współkredytobiorców chronionych jest w proporcji pół na pół, wtedy firma oddaje połowę zobowiązania. Jednak do każdego przypadku banki podchodzą jednak indywidualnie. Obojętne czy zmarła osoba była ubezpieczona lub nie (a spadkobiercy mają spłacać całą kwotę kredytu, albo pewną jej część odda towarzystwo ubezpieczeniowe) mogą pozostałym kredytobiorcom m.in. zrestrukturyzować zadłużenie. Czyli, mogą np. zaproponować wprowadzenie karencji, zmianę rodzaju rat, wydłużenie okresu kredytowania lub też włączenie do umowy kredytu dodatkowego kredytobiorcy.

Jak zmienią się zasady dziedziczenia długów?

Na razie jest tak, że jeżeli rodzina nie wystąpi, w ciągu pół roku do sądu z wnioskiem o odrzucenie spadku, długi są dziedziczone w całości. Weźmy taki przykład: spadek wynosi 10 tys. zł, a zobowiązania zmarłego 20 tysięcy, więc rodzina musi jeszcze dopłacić 10 tys. Po zmianie w Kodeksie cywilnym (art. 1015, prawd. już od 2015 roku), jeśli spadkobiercy nie zdążą wystąpić do sądu w ciągu pół roku, spadek dziedziczony będzie tylko z dobrodziejstwem inwentarza, czyli do wartości spadku. Wracając do przykładu: rodzina już nic nie będzie musiała oddać. Nowe przepisy mają zabezpieczyć interesy spadkobierców, którzy często nie mieli nawet świadomości o pozostawionych przez zmarłego długach. Teraz spłacają wierzycieli ze swojego prywatnego majątku jedynie do wysokości aktywów spadku. Oczywiście w najgorszym przypadku może okazać się, że z odziedziczonego majątku nic nie zostało. 

polecane: 60 Sekund Biznesu: W internecie jest wygodniej i większy wybór.

Wideo

Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych”i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Komentarze 7

Ta strona jest chroniona przez reCAPTCHA i obowiązują na niej polityka prywatności oraz warunki korzystania z usługi firmy Google. Dodając komentarz, akceptujesz regulamin oraz Politykę Prywatności.

Podaj powód zgłoszenia

M
Maja
2016-06-24T00:42:22 02:00, TROJA:

smutny ten kraj bo w nim pełno złodziei różnej maści.Najwięcej jest z PO.

Popis czyli pis po jedno zło....

Altermatywa to Konfederacja👍

t
tolorek

Witam mam pytanie ojciec dziecka zrzekł się spadku po swoim ojcu bo są długi czy dziecko dziedziczy długi po dziadku?

K
KamilLodyga

Witam, nasza firma pomaga w zakresie doradztwa dla przedsiębiorstw oraz osób prywatnych. Każdego klienta traktujemy indywidualnie i dokładamy wszelkich starań by każdy klient wyszedł na prostą oraz sukcesywnie rozwijał swój biznes. Nasi specjaliści pomagają wielu firmom pozyskując kolejnych zadowolonych klientów. W razie jakichkolwiek pytań zapraszamy do kontaktu mailowego lub telefonicznego pod numerem 883 112 116 . Pozdrawiamy, Help-finanse

M
Maks

Frazesiki dla gimnazjalistów. Z własnej praktyki i doświadczenia wiem, że banczki utrudniają spadkobiercom dostęp do informacji powołując się jakoby na potrzebę zgody centrali. Problemem bywa otrzymanie wyciągu z historii rachunku, a pracownicy banków naiwnie tłumaczą się "procedurami bankowymi". Śmiech na sali, bo wychodzi na to, ze banki stoją ponad obowiązującym w kraju prawem. Smutny kraj.

E
EwaKowalska

Znajoma miała podobny problem, z tego zo pamietam, to zapytała na forum kredytowym co może w takim wypadku zrobić i szybko uzyskała odpowiedź na swoje pytanie. Dlatego zawsze polecam pytać:)

J
Jadwiga Wierzbicka

Mam pytanie ,, jezeli zmarly nie zostawil nic bo byl bezdomny , bezrobotny , jakims cudem dostal kredyt i rok po smierci przychodzi nakaz splacanie kredytu to kto ma to zaplacic ?

nakaz przyszedl do matki zmarlego 81 letniej staruszki

T
TROJA

smutny ten kraj bo w nim pełno złodziei różnej maści.Najwięcej jest z PO.

Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3